El panorama de los seguros están cambiando drásticamente y eso está afectando la capacidad de los propietarios de viviendas de poder pagar proyectos de techado vitales. A su vez, este problema te afecta a ti y a tu negocio. A continuación, presentamos tres de las principales tendencias en seguros para el hogar que están impactando la asequibilidad de nuevos techos, y otras cosas que tú, como techador, puedes hacer para adaptarte a la situación.
Tendencia 1: aumentar los deducibles
¿Recuerdas los viejos tiempos en los que un cliente típico de techos se enfrentaba a un deducible de $500 y tenía una cobertura de valor de costo de reemplazo (costo de reemplazar al precio de hoy)? Esos días parecen haber quedado atrás. De hecho, un deducible del 2 % del valor de la vivienda se convirtió en el estándar en muchos mercados y algunas aseguradoras exigen deducibles de hasta el 5 %. Hagamos los cálculos: una vivienda con un valor asegurado de $500,000 podría tener un deducible de entre $10,000 y $25,000.
El culpable podría ser el cambio climático, la inflación, los costos de los materiales, la aversión al riesgo, la elección del propietario (mayor deducible = menor prima) o, lo más probable, una combinación de todo lo anterior. Pero independientemente de por qué está sucediendo, los deducibles del seguro siguen aumentando, lo que hace que sea más difícil para el propietario común recuperarse de los daños de una tormenta si tiene que reemplazar el techo.
Tendencia 2: endosos "básicos" y pólizas simples
Una forma en que las compañías de seguros están tratando de contener el costo total del seguro es simplemente reduciendo lo que cubre la póliza. Algunas están creando un endoso "básico", o una póliza simple, que a menudo elimina la cobertura de metal, excluye las actualizaciones del código, incluye exenciones estéticas y limita la capacidad de igualar el estilo y el color de las tejas. En términos prácticos, significa lo siguiente:
Metal: los daños causados por granizo en los techos y canaletas de metal no se pueden cubrir a menos que el metal esté perforado. Como sabes, el metal se encuentra en todo el exterior del edificio, desde los accesorios para el techo hasta las canaletas y desde el vierteaguas de chimenea hasta las molduras de las ventanas.
Actualizaciones del código: suelen cubrirse los materiales y la mano de obra adicionales relacionados con las actualizaciones del código de la ciudad y del estado. Es posible que no sea el caso de las pólizas simples; confirma la cobertura y discute las implicaciones con el propietario antes de realizar estas mejoras.
Exención estética: las pólizas de los propietarios de viviendas incluyen con mayor frecuencia las exenciones estéticas, lo que significa que solo podrán obtener cobertura si el uso funcional del sistema de techo se degrada.
Coincidencia limitada de colores: en algunas pólizas, un propietario puede optar por tener una cobertura limitada de coincidencia de estilo y color. Por ejemplo, es posible que solo se considere una coincidencia para una sola pendiente o plano sobre el techo, en comparación con la póliza que proporciona cobertura para que todo el techo coincida. Estas pólizas suelen diferir según el estado.
Tendencia 3: restricciones en función de la antigüedad del techo
Como mencionamos anteriormente, las pólizas de valor de costo de reemplazo son cada vez menos comunes, ya que muchas aseguradoras están optando por ofrecer pólizas de valor real en efectivo. Cuando se combina con el desafío del aumento vertiginoso de los deducibles, las pólizas de valor real en efectivo pueden no ser suficientes.
Aquí hay algunos aspectos que son de particular importancia para los techadores y los propietarios de viviendas:
Una excepción a esta tendencia de seguro de viviendas es que los propietarios aún pueden obtener cobertura de valor de costo de reemplazo para techos más nuevos.
Además, las aseguradoras están pagando cada vez más solamente el valor real en efectivo para los techos que tienen más de determinada edad. Aquí, el desafío es que muchos propietarios de viviendas no conocen realmente la antigüedad de sus techos y, sin embargo, ellos tienen la responsabilidad de probarlo. Una buena compañía de seguros puede usar imágenes aéreas para ayudar al propietario a identificar la antigüedad y la condición relativa del techo.
¿Qué pueden hacer los contratistas?
Debido al gran aumento de los deducibles y la disminución de los ahorros personales promedio, el financiamiento jugará un papel cada vez más importante en tu capacidad para servir a tus clientes. El conocimiento es clave: el propietario debe saber todo lo que pueda sobre su póliza de seguro y sobre su casa.
El primer paso para que puedas ayudar con esto es tener una conversación con los propietarios de viviendas sobre los seguros que poseen. Aconséjales que lean detenidamente la póliza de seguro para que entiendan qué cobertura tienen y puedan prepararse contra una horrible sorpresa.
Si la antigüedad del techo parece ser un problema o falta información sobre la historia de la casa o la condición del techo, puedes ayudar a los propietarios solicitando un informe QuickSite de GAF detallado para una dirección específica. El informe incluye un historial meteorológico de 10 años, imágenes aéreas, evaluación de tejados impulsada por IA, datos de parcelas de la propiedad y, si están disponibles, los historiales de permisos sobre mejoras en el hogar, incluido un nuevo techo.
Quizá el paso más importante sea ofrecer una opción de financiación flexible que se adapte a su situación.
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